¿Está tu banco cobrándote comisiones de apertura y de mantenimiento justas?  ¿Alguna vez se ha preguntado si las comisiones de apertura y de mantenimiento que su banco le cobra son realmente justas?

No está solo en esta inquietud. Ana, una clienta como cualquier otra, enfrentó esta misma duda y decidió buscar respuestas. Lo que descubrió podría cambiar la forma en que los bancos operan y cómo nosotros, los consumidores, entendemos estas comisiones.

La Sentencia del TJUE de 16 de marzo de 2023

En el caso de Ana y de otros demandantes, el TJUE ha proporcionado una especie de guía que detalla el camino hacia la recuperación de su dinero. La sentencia de 16 de marzo de 2023 ha marcado un hito en la protección del consumidor, estableciendo que las comisiones de apertura deben cumplir con estrictos estándares de claridad y justicia para ser consideradas legítimas.

El Caso Real: Una Victoria para los Consumidores

Ana, armada con la sentencia del TJUE, logró que su comisión de apertura fuera declarada nula. El tribunal tuvo en cuenta varias cuestiones jurídicas clave para llegar a esta conclusión:

• Ausencia de Negociación: Ana pudo demostrar que la comisión de apertura no se había negociado individualmente, sino que se le había impuesto como parte de las condiciones generales del banco.
• Falta de Transparencia: El banco no había proporcionado información suficiente que justificase la comisión, dejando a Ana en la oscuridad sobre el propósito real de este cargo.
• Desproporción del Servicio: Se consideró que la comisión no reflejaba el costo de ningún servicio específico proporcionado a Ana, siendo simplemente una cantidad añadida sin una justificación clara.
• Falta de Equidad: El TJUE examinó si la práctica del banco estaba en línea con las expectativas razonables de un consumidor. En el caso de Ana, se encontró que la comisión de apertura creaba un desequilibrio significativo entre ella y el banco, favoreciendo injustamente al último.

¿Qué dice el Tribunal Supremo sobre las comisiones de apertura?

La doctrina fijada por el TJUE no ha tardado en hacer eco a nivel nacional, pues el Tribunal Supremo, en su sentencia 816/2023, de 29 de mayo, ha resuelto sobre un recurso de casación sobre una comisión de apertura, indicando como requisitos para declarar esta comisión nula los siguientes:

1. Claridad en la Información: El Tribunal Supremo exige que cualquier comisión impuesta por los bancos sea claramente detallada en el contrato, ofreciendo a los consumidores una comprensión completa de lo que están pagando. La falta de una explicación clara y accesible es un factor que puede llevar a la declaración de abusividad de una comisión.
2. Justificación del Cobro: El banco debe justificar la comisión no solo en términos de su existencia sino también en su cuantía. Esto significa que debe haber una correspondencia clara entre el cargo y el servicio que se presta. La sentencia del Tribunal Supremo recalca que las comisiones no pueden ser una cantidad arbitraria añadida al contrato sin una justificación tangible y verificable.
3. Proporcionalidad y Beneficio Mutuo: El Tribunal Supremo también ha subrayado la necesidad de que las comisiones sean proporcionales y ofrezcan un beneficio mutuo. No debe existir una disparidad tal que el consumidor se vea desproporcionadamente afectado por un coste que no tiene una contrapartida en el servicio recibido.
4. Ausencia de Negociación Individual: La sentencia ha puesto de manifiesto la importancia de la negociación individual en la aplicación de las comisiones. Si una comisión se aplica de manera uniforme a todos los clientes sin considerar las circunstancias individuales, esto puede ser indicativo de abusividad.

Ejemplo Práctico

Imaginemos a un cliente que es cargado con una comisión de apertura del 2% en un préstamo hipotecario de 200.000 euros, sumando un total de 4.000 euros. Siguiendo los criterios del TJUE y el TS, si el cliente no fue informado adecuadamente sobre esta comisión, no tuvo la oportunidad de negociarla, y el banco no puede justificarla como parte de un servicio real proporcionado, esa comisión podría ser declarada nula y el cliente tendría derecho al reembolso de esos 4.000 euros.

¿Cómo afectarán estas sentencias en la práctica bancaria?

La cultura de las prácticas bancarias está cambiando. Los días en que las comisiones se implementaban de manera arbitraria están llegando a su fin. Ahora, los bancos deben justificar, punto por punto, cada cargo a sus clientes, asegurando que las comisiones sean equitativas y proporcionales a los servicios prestados. Las sentencias han dejado en claro que cualquier desviación de estos estándares no será tolerada y tendrá consecuencias legales significativas.

Responsabilidad y Repercusiones:

Las entidades bancarias enfrentan ahora una mayor responsabilidad. Deben ser meticulosas en su enfoque y en su comunicación con los clientes respecto a las comisiones. Si se determina que una comisión es abusiva, el banco no solo está obligado a anularla sino también a reembolsar al cliente, lo cual podría tener implicaciones financieras considerables. Además, la reputación y la confianza del consumidor están en juego, lo que impulsa a los bancos a construir una base de confianza más sólida con sus clientes.

Impulso hacia la Innovación:

Curiosamente, este nuevo entorno legal está impulsando la innovación dentro del sector bancario. Los bancos están buscando nuevas formas de estructurar sus servicios y comisiones de una manera que sea beneficiosa tanto para ellos como para sus clientes. Esto está fomentando un ambiente más competitivo y centrado en el cliente en la banca.

Conclusiones

En Qualit Abogados, somos conscientes de que las sentencias del TJUE y del Tribunal Supremo han transformado la banca hipotecaria hacia una mayor transparencia y equidad. Por esa razón, nos especializamos en la defensa de los derechos de los consumidores y usuarios, y estamos listos para ayudarte a comprender y actuar frente a las comisiones de apertura y mantenimiento que pueden ser consideradas abusivas.

Si crees que podrías estar pagando cargos injustificados, nuestro equipo de expertos está aquí para apoyarte en cada paso hacia la recuperación de tu dinero. Contáctanos y asegura un trato justo.

¡Nos vemos en el próximo artículo!